Stavební spoření není jen způsob, jak ukládat peníze na byt. Je to komplexní finanční nástroj, který může být pro mnoho lidí levnější cestou k vlastnímu domovu než hypotéka. Ale jen pokud víte, jak s ním pracovat. V roce 2025 se změnily podmínky, a to nejen na straně státní podpory, ale i v úrokových sazbách a možnostech úvěrů. Pokud plánujete koupit byt, stavět dům nebo rekonstruovat nemovitost, stavební spoření stále má smysl - ale ne pro každého.
Co je stavební spoření a jak to funguje?
Stavební spoření je český produkt, který spojuje spoření s výhodným úvěrem. Nejde o běžný účet, kde si ukládáte peníze a čekáte na úrok. Je to systém s pravidly - musíte spořit, musíte čekat a musíte splnit podmínky, abyste mohli získat úvěr. V roce 2025 je v Česku pět stavebních spořitelek: Raiffeisen stavební spořitelna, Modrá pyramida, Buřinka (Česká spořitelna), ČSOB Stavební spořitelna a Spořitelna České spořitelny (Moneyspot.cz, 2025).
Pracuje to ve dvou fázích. První je spořicí fáze, která trvá minimálně dva roky. Během této doby pravidelně vkládáte peníze na účet. Druhá fáze je úvěrová, kdy vám spořitelna poskytne úvěr na bytové potřeby. Ale nejde o to, že když naspoříte 1 milion, dostanete 1 milion. Musíte splnit tzv. hodnotící číslo - to je výpočet, který zohledňuje, kolik jste spořili, jak dlouho a jak často. Jen když ho dosáhnete, můžete požádat o řádný úvěr.
Státní podpora - kolik dostanete a jak?
Stát vám za spoření doplňuje peníze. V roce 2025 je to 5 % z ročně uložené částky, ale maximálně 1 000 Kč ročně. To je o polovinu méně než v roce 2024, kdy byla podpora 2 000 Kč. Proč? Protože stát chce, abyste spořili víc, než jen dostávali doplněk. Aby jste získali plnou podporu, musíte uložit alespoň 20 000 Kč ročně. Pokud vložíte jen 10 000 Kč, dostanete jen 500 Kč.
Ale to není všechno. Musíte peníze ponechat na účtu minimálně 6 let. To se jmenuje vázací doba. Pokud je vyberete dříve a nepoužijete je na bydlení, ztrácíte všechnu státní podporu, kterou jste dosud dostali. To je jedna z největších pastí - lidé spoří, dostanou podporu, pak si to vyberou na cestu nebo auto a ztratí všechno.
Úvěr ze stavebního spoření - jak nízké jsou úroky?
Tady je ta pravá výhoda. V roce 2025 jsou úrokové sazby řádných úvěrů značně nižší než u hypoték. Raiffeisen nabízí 2,99 %, Modrá pyramida 3,49 %, Buřinka u České spořitelny 4,5 %. Hypotéky v té době běžně přesahují 5 %. To znamená, že na 2 milionech Kč můžete ušetřit tisíce korun ročně.
Navíc úvěr může být nezajištěný. To znamená, že nemusíte ručit nemovitostí. Většina hypoték vyžaduje zástavu bytu, ale u stavebního spoření můžete dostat až 1,5 milionu Kč bez zástavy. Některé spořitelny, jako ČSOB, nabízejí až 2,5 milionu Kč, a pro energeticky úsporné domy dokonce 3,5 milionu Kč (Jarda Včolek, červen 2025). To je velká výhoda pro lidi, kteří nemají zajištěnou nemovitost nebo nechtějí riskovat svůj dům.
Co můžete peníze z úvěru použít?
Peníze z úvěru musíte použít na bytové potřeby. To znamená:
- kupní cena bytu nebo domu
- stavba nového domu
- rekonstrukce nebo modernizace nemovitosti
- vypořádání spoluvlastnictví
- refinancování staršího bytového úvěru
Nemůžete je použít na auto, cestu nebo koupelnu v bytě, který už máte. Pokud to zkuste, spořitelna vám úvěr zruší nebo vás požádá o okamžitou splátku. Dokumentace je přísná - musíte předložit smlouvu o koupi, plán rekonstrukce nebo účetní doklady. Nejde o „půjčku na cokoliv“.
Kdy je stavební spoření lepší než hypotéka?
Stavební spoření je výhodné, když:
- plánujete bydlení před více než 2 roky
- máte pravidelný příjem a můžete spořit každý měsíc
- potřebujete do 1,5 milionu Kč a nechcete ručit nemovitostí
- chcete pevnou úrokovou sazbu na 10 až 30 let
- chcete využít státní podporu a máte dostatek času na její získání
Pro příklad: rodina s pozemkem má 800 000 Kč naspořených a potřebuje 3 miliony na dostavbu domu. Když použijí řádný úvěr ze stavebního spoření s 3,49 %, místo hypotéky s 5 %, ušetří tisíce korun ročně na úrocích. Za 20 let to může být přes 400 000 Kč (Seznam Medium, listopad 2024).
Pro menší projekty - třeba 500 000 Kč na koupelnu nebo přestavbu - je stavební spoření často jednodušší než hypotéka. Méně dokumentace, rychlejší schválení, nezajištěný úvěr. Hypotecníkům to přijde jako přehnaný proces.
Kdy stavební spoření nefunguje?
Největší nevýhoda je čas. Pokud potřebujete byt hned, stavební spoření není pro vás. Dvě roky spoření, pak ještě několik měsíců na zpracování úvěru - to je dlouhá cesta. Pokud jste nová manželství, která potřebují byt do tří měsíců, nebo jste vystěhovali z rodičovského domu a potřebujete okamžitý příbytek - vyberte hypotéku nebo překlenovací úvěr.
Druhá nevýhoda je disciplína. Pokud si v průběhu spoření nejste jistí, zda budete pokračovat, nebo máte nepravidelný příjem, můžete přijít o podporu. Mnoho lidí začne spořit, ale při náročnějších měsících přestane. A potom zjistí, že nemají ani peníze, ani úvěr.
Třetí nevýhoda: pokud nechcete úvěr, ale jen spoříte. Pak je stavební spoření špatný nástroj. Úroky na spoření jsou nízké - obvykle kolem 0,1 % až 0,5 %. Můžete si peníze vybrat po ukončení smlouvy, ale nebudete mít žádný výnos. V tom případě je lepší investice do fondů nebo spořicího účtu s vyšším úrokem.
Co dělají stavební spořitelny kvůli snížení podpory?
Státní podpora klesla z 2 000 Kč na 1 000 Kč. Ale stavební spořitelny nezůstaly bez reakce. V roce 2025 nabízejí bonusové akce. Některé poskytují až 10 000 Kč za pravidelné ukládání peněz po dobu 2-3 let. Jiné zlevňují poplatky nebo zvyšují limit nezajištěných úvěrů. To znamená, že i když stát dává méně, spořitelny se snaží zůstat atraktivní (E15.cz, 2025).
Je to také důvod, proč se stavební spoření stává oblíbeným nástrojem pro rodiče, kteří spoří pro děti. Vloží 10 000 Kč ročně, dostanou 500 Kč od státu, a za 10 let mají 150 000-200 000 Kč na start dospělosti. A pokud se dítě rozhodne koupit byt, může využít i úvěr.
Co dělat, když nejste připraveni?
Nemusíte hned začít spořit. Můžete nejdřív:
- vytvořit si finanční plán - kolik potřebujete, kdy a kam
- zkontrolovat svůj příjem - můžete si pravidelně odložit 1 500-3 000 Kč měsíčně?
- porovnat nabídky spořitelek - některé mají lepší podmínky pro mladé, rodiny nebo energeticky úsporné projekty
- vyzkoušet si kalkulačku - např. na Moneta.cz nebo Moneyspot.cz - a zjistit, jak dlouho budete spořit a kolik dostanete
Pokud nemáte čas na 2 roky spoření, ale potřebujete byt, zvažte hypotéku s krátkou fixací. A potom, jakmile budete mít peníze, převedete úvěr na stavební spoření - to je možné.
Marek Pavlík, CEO Hypotecnikalkulacka.cz, říká: „Pokud neplánujete čerpat úvěr a stavební spoření využíváte pouze ke spoření, můžete si po ukončení smlouvy peníze vybrat. Tyto prostředky pak lze využít například při žádosti o hypotéku.“ To je inteligentní strategie - spořit bez úvěru, ale jako přípravu na budoucí hypotéku.
Závěr: Je to pro vás?
Stavební spoření není řešení pro všechny. Ale pro ty, kteří plánují, spoří a mají trpělivost, je to jedna z nejlepších cest k bydlení v Česku. Nízké úroky, možnost nezajištěného úvěru, státní podpora - to všechno má smysl, když to využijete správně.
Neexistuje jedno správné řešení. Jen to vaše. Pokud máte čas, disciplínu a jasný cíl - stavební spoření vám může ušetřit stovky tisíc korun. Pokud ne - hypotéka je stále dobrá volba. Záleží na vaší situaci, časovém horizontu a finanční disciplíně.
Můžu použít stavební spoření na koupě bytu, který je ještě ve výstavbě?
Ano, můžete. Stavební spoření umožňuje použít úvěr na koupi nemovitosti, i když ještě není dokončená. Musíte ale mít smlouvu o koupi a potvrzení od stavebního podnikatele, že se práce plánují a že budou dokončeny v určitém termínu. Peníze se většinou vyplácí ve fázích - například po dokončení základů, stěn nebo střechy. Každá spořitelna má své podmínky, takže se předem poraďte s konzultantem.
Co se stane, když ztratím práci a nemůžu spořit?
Pokud přestanete spořit, neztrácíte hned státní podporu. Ale pokud nezaplácíte minimální vklad po dobu 12 měsíců, může spořitelna zrušit smlouvu. V takovém případě ztrácíte právo na úvěr i na další podporu. Některé spořitelny nabízejí možnost pozastavení vkladů na 6-12 měsíců - ale jen pokud jste předtím spořili pravidelně. Je lepší se obrátit na konzultanta hned, jak zjistíte, že máte problém s příjmem.
Můžu mít zároveň stavební spoření a hypotéku?
Ano, můžete. Mnoho lidí používá stavební spoření jako doplněk. Například si vezmou hypotéku na 80 % ceny bytu a zbytek 20 % financují z úvěru ze stavebního spoření. To snižuje celkovou výši hypotéky a tím i úroky. Některé banky dokonce preferují klienty, kteří mají i stavební spoření - považují to za známku finanční stability.
Je lepší začít stavební spoření pro dítě hned po narození?
Ano, je to jedna z nejchytřejších strategií. Pokud začnete spořit 1 500 Kč měsíčně pro dítě, za 18 let budete mít přes 300 000 Kč naspořených. S příspěvkem státu to bude kolem 350 000 Kč. A pokud se dítě rozhodne koupit byt, může získat úvěr na až 1,5 milionu Kč. To je výborný start do dospělosti - bez zátěže pro rodiče v budoucnu.
Můžu převést hypotéku na stavební spoření?
Ano, můžete. Pokud máte hypotéku a naspoříte dostatek peněz na účtu stavebního spoření, můžete požádat o převod. Spořitelna vám zaplatí banku a převezme váš dluh. Potom budete splácet podle podmínek stavebního spoření - s nižšími úroky a pevnou sazbou. Tento postup je často výhodný, pokud máte hypotéku s proměnnou sazbou nebo vysokým úrokem.